本文来自 Bloomberg，原文作者：Jenny Surane & Christopher Cannon

Odaily 星球日报译者 | Moni

全世界范围内，超过 10 亿成年人拥有一部移动手机，但他们却没有银行账户。

对于觊觎金融科技服务行业已久的 Facebook 来说，他们第一步会做什么呢？答案其实已经出来了：推出数字货币。Facebook 为何会有如此大的底气？因为他们比其他竞争对手有一个最大优势：全球 24 亿用户。

但只依靠用户，可能还不够。

通过 Libra，Facebook 及其合作伙伴正在将目光放在了一些没有银行账户的人身上，他们渴望用更低的成本向海外汇款。然而，这个市场已经挤满了竞争对手，很多“新手”都被“老油条”们扼杀在了起步阶段。但 Libra 有所不同，他们的优势不仅仅在于有 Facebook 这个大靠山，更重要的是，全球跨境汇款市场正处于快速发展阶段——根据世界银行汇编的数据，2019 年全球汇款规模将增长到 7140 亿美元，相较于 2010 年上涨 52%。

针对跨境汇款经济而言，下图是 1980 年至 2017 年期间全球汇款资金流入最多的五个国家，分别是：印度、中国、墨西哥、菲律宾和法国。

下图是 1980 年至 2017 年期间全球汇款资金流出最多的五个国家，分别是：美国、沙特阿拉伯、瑞士、德国和俄罗斯。

（数据源：KNOMAD/World Bank，注：1994 年之前的俄罗斯数据缺失）

Talie Baker 是 Aite Group 零售银行和支付业务高级分析师，她在最近一份报告里认为，汇款市场是一个残酷的业务，但即便如此，依然有很多初创公司在崭露头角。虽然汇款市场长期以来由 MoneyGram International Inc.（速汇金）、Western Union Co.,（西联汇款）这样的企业主导，但大量新公司正在变得越来越知名，比如Remitly Inc.、TransferWise Ltd.、以及 WorldRemit Ltd. 等。

Facebook 当前的目标是与 100 家公司和非营利性组织达成合作，组成 Libra 协会，该协会将监督数字货币 Libra 的开发。但 Libra 协会发言人 Dante Disparte 也承认，这项工作非常复杂，她说道：

“降低汇款成本并打破金融包容性障碍，是目前金融科技行业在全球范围内需要优先处理的事项，我们认为 Libra 在这方面会有独特的帮助。但这是一项集体努力的工作，我们期待继续寻找能够帮助 Libra 实现愿景的合作伙伴。”

Facebook 希望降低消费者向海外转移资金的成本，那么 Libra 在选择市场的时候，很可能会选择一些 Facebook 原生业务增长较快的地区。

竞争对手与合作伙伴

2018 年全球知名汇款公司的交易量（下图左）：西联汇款 2.87 亿笔、Transferwise 1.404 亿笔、Ria 1.076 亿笔、MoneyGram 9520 万笔、Remitly 1500 万笔、WorldRemit 740 万笔。而在 2016-2019 年间，Facebook 的月活跃用户量增长率（下图右）：亚太地区 85.7%、欧洲 19.2%、美国和加拿大 11.4%、其他国家和地区 53.6%。 

（数据源： Aite Group 和公司文件）

多年以来，全球范围内的汇款平均成本一直居高不下，按照世界银行披露的费率数字约为 7%：这意味着，如果消费者想要国外发送 200 美元，就需要支付 14 美元的费用。现实情况还不仅如此，跨境汇款成本还会因为地理位置不同而异。举个例子，从美国向利比里亚汇款 200 美元，平均手续费用为 19.31 美元，但是如果向印度汇款的话，类似的平均费用只有 6.24 美元。

Libra 则能利用自身“数字货币”优势，让消费者以更低的成本向海外发送小额资金。Faisal Khan 是一家跨境汇款公司的顾问，他透露有些业内公司在给消费者提供跨境汇款服务的时候会设置一个固定费用，这种手段会迫使客户发送金额更高的钱，通常汇款金额会在 250 美元左右。Faisal Khan 进一步解释说：

“现有跨境汇款渠道并不能很好地服务于小额汇款交易，而且成本效益也不是很好。实际上，交易成本其实占到价值传输的一小部分而已，而这就是 Libra 想要追求的市场。”

那么，为什么传统跨境汇款成本会这么高呢？其中一个原因是不少跨境汇款客户都是低收入人群，因此他们必须使用现金进行交易，为了适应这种市场需求，许多汇款服务提供商不得不在全球范围内构建一个代理网络。

市场机遇

那些零售银行业务不发达、同时银行卡使用率较低的国家，可能是最适合 Libra 的。 

（数据源：世界银行 G4S World Cash Report 2018，注意：银行卡包括借记卡、贷记卡和预付卡） 

从上图可以看出，全世界有超过 25 亿人生活在人均银行网点和银行卡数量最少的国家里，这对于 Facebook 来说是一个巨大的市场。但同时，Facebook 也非常清楚跨境汇款是一个充满挑战的行业，其中一大挑战就是：监管。

今年七月，Facebook 区块链和加密货币负责人 David Marcus 连续参加了两场国会听证会，回答了一系列有关该公司如何确保遵守全球监管法规的问题。

为了应对新的监管规则，许多银行一直在切断与加密货币汇款运营商的关系，一方面是因为加密货币交易都是匿名的，另一方面则是因为加密货币交易通常无法满足反洗钱审查要求。根据世界银行的数据显示，加密货币汇款在某些情况下反而会给消费者增加更多成本。

在这种情况下，Facebook 可能首先会选择在全球 60 多个发展中国家拓展业务，这些国家已经在使用美元和欧元替代本国货币了，有的国家甚至直接将自己的法定货币与美元挂钩。按照 MoffettNathanson 分析师 Lisa Ellis 的说法，不少发展中国家其实已经习惯了其他形式的货币。

但是 Aite Group 零售银行和支付业务高级分析师 Talie Baker 却有不同看法，她认为想要说服世界各地数十亿人改变他们的购买习惯并不是件容易的事情，比如在美国，人们依然经常使用信用卡和借记卡作为付款方式，但在中国和非洲部分地区的消费者却已经习惯了将手机支付作为自己最常用的支付手段。

Talie Baker 表示：

“也许 Libra 能够提供一种实惠的汇款方式，但当你在兑现 Libra 时却要支付额外费用，还会觉得它很实惠吗？如果你不能使用 Facebook 数字货币 Libra 去杂货店买东西，那么把你的钱兑换成加密货币有什么用呢？”

支付方法

截至去年，中国在移动钱包使用方面处于领先地位，而其他国家则仍然依赖于纸币，下面就让我们来看看世界上一些主要国家使用银行卡、电子钱包、现金和其他支付手段的情况吧。

美国：信用卡和借记卡在美国很受欢迎，该国还拥有世界上最大的两个支付网络服务提供商，Visa Inc. 和 Mastercard Inc.。

• 线下 POS 交易额为 2.6T 美元，其中银行卡交易占比为 80%，现金交易占比为 15%，电子钱包交易占比为 5%；

• 线上电子商务 E-commerce 交易额为 4440 亿美元，其中银行卡交易占比为 68%，电子钱包交易占比为 20%，现金占比为 4%，其他占比为 8%。

中国：蚂蚁金融旗下支付宝和腾讯控股有限公司的微信支付移动钱包占据了中国支付市场的领导地位，从街头小贩到大型零售商，它们随处可见。

• 线下 POS 交易额为 1.9T 美元，其中银行卡交易占比为 39%，现金交易占比为 21%，电子钱包交易占比为 40%；
  

• 线上电子商务 E-commerce 交易额为 5880 亿美元，其中银行卡交易占比为 24%，电子钱包交易占比为 64%，现金占比为 2%，其他占比为 10%。

日本：现金在日本仍然很受欢迎，当地有大量的自动提款机，日本银行采用电子支付等新形式支付手段的速度也很慢。

• 线下 POS 交易额为 8720亿美元，其中银行卡交易占比为 29%，现金交易占比为 68%，电子钱包交易占比为 3%；
  

• 线上电子商务 E-commerce 交易额为 870 亿美元，其中银行卡交易占比为 65%。

德国：虽然对信任和隐私仍然存在担忧，但作为欧洲最大的经济体，德国仍然坚持转向电子支付。

• 线下 POS 交易额为 5220 亿美元，其中银行卡交易占比为 36%，现金交易占比为 60%，电子钱包交易占比为 4%；

• 线上电子商务 E-commerce 交易额为 660 亿美元。 

巴西：由于PagSeguro Digital Ltd.和StoneCo Ltd.等公司一直致力于吸引商家接受新形式的电子支付，因此巴西的银行卡使用率正在上升。

• 线下 POS 交易额为 2300 亿美元，其中银行卡交易占比为 46%，现金交易占比为 53%，电子钱包交易占比为 1%；
  

• 线上电子商务 E-commerce 交易额为 190 亿美元。

土耳其：现金仍是土耳其人最喜欢使用的支付手段，但该国政府已经承诺到 2023 年实现无现金社会。

• 线下 POS 交易额为 1160 亿美元，其中现金交易占比为 75%；

• 线上电子商务 E-commerce 交易额为 60 亿美元。 

上述数据来源：Worldpay Retail Global Payments Report。而在 2018 年的数据中，付款方式包含了以下几种子类别，分别是：银行卡（付费卡、信用卡、借记卡和预付卡）、现金（现金、货到付款）、以及其他（电子发票、后付款、预付款、其他）。

Cambridge Global Payments 首席市场战略官 Karl Schamotta 表示，Facebook 数字货币 Libra 希望成为一种“统一全球货币”，但是世界上每个国家都有不同的特殊监管制度、差异的银行业标准，所以 Libra 的发展之路注定会充满坎坷。